HITELKIVÁLTÁS ÉS LAKÁSCÉLÚ HITELEK KAMATRÖGZÍTÉSE
Mi a Kamatstop?
2021.december 24.-n jelent meg a kormányrendelet a lakossági hitelek kamatrögzítéséről Arról szól a rendelet, hogy a referencia-kamatlábhoz kötött hitelek kamatai 2022. január 1.-től 2022.június 30.-ig a 2021. október 27.-én érvényes referencia-kamatlábnál nem lehetnek magasabbak.
Mivel a kormányrendeletben fixált kamatszintnél magasabb a jelenlegi kamat, ezért az a rendelet hatása, hogy az érintett hitelek kamatait a 2021. október 27.-én érvényes kamatszinten kell csak törleszteni, ezért is hívják kamatstopnak.
Mi az a referencia kamatláb?
A referencia kamatláb ebben az esetben a BUBOR azaz a Budapesti bankközi forint kamatlábat jelenti. a BUBORnak vannak különböző változatai, ezeknek a gyűjtőfoglama a "referencia-kamatlábhoz kötött hitel". Banki hitelezés szempontjából a 3 havi, 6 havi és 12 havi BUBOR-t szokták alapul venni. Azt, hogy melyik vonatkozik rád, a hitelszerződésedben találod.
Mi értelme van a kamatstopnak, miért fontos ez?
A BUBOR, vagy Budapesti bankközi forint kamatláb nagyon megemelkedett a koronavírus járvány okozta gazdasági helyzet miatt. A BUBOR szintje publikus adat, nézd meg, hogy most hol tart:
Kis útmutatás, nézd meg a 2021. januártól kezdődő adatokat, hogy hogyan emelkedett meg 0.78%-ról (12 havi BUBOR) 2022. december 31.-re 4.68%-ra; majd 2022.03.16.-ára már 6.64%-ra.
Kevesebb mint másfél év alatt kicsivel több mint nyolcszorosára emelkedett!
Kamatstop hatása
A kamatstop miatt az éritnett családok törlesztőrészletei átmenetileg fixálva vannak, de fontos, hogy ez nem egy végleges megoldás. Július 30.-a után már az új kamatszint szerint kell majd törlesztened a hiteledet. Ez 2022. március 16.-ai kamatszint 12 Havi BUBOR esetén 6.62% ; 2021. Október 27.-ei kamatszint 2.40%. Ez 4.22%-nyi (azaz 422 bázispontnyi!), növekedést jelent!
A kamatstop egy átmeneti menedék azok számára, akiknek több időre van szükségük pénzügyi döntéseiket meghozni. Amennyiben neked is BUBOR-hoz igazított hitelszerődésed van, azt javasoljuk, hogy vedd fel velünk a kapcsolatot és ismerd meg lehetőségeidet!
A kamatstoppal pénzt és időt nyertek a háztartások, Te se hagyd kárba veszni ezt a lehetőséget!
Kamatváltozás és kamatperiódus
Kamatperiódus fogalma
A kamatperiódus lényege, hogy a kamatperióduson belül nem változik sem a hiteled kamata, sem törlesztőrészlete. A hosszabb kamatperiódusú hiteleket a bankok drágábban ajánlják, de cserébe kamatváltozás szempontjából sokkal biztonságosabbak.
Hosszabb kamatperiódusok működése
A hosszabb kamatperiódusú hitelek már nem a bankközi kamatlábhoz vannak igazítva, hanem az 1-3-5 éves futamidejű állampapírhozamokból származtatják őket. Emiatt lassabban emelkedik a kamatuk emiatt hiteled is kiszámíthatóbb lesz.
FIX 15 és FIX 20 hitelekonstrukciók
Akik megtehetik, azoknak érdemes a 15 és 20 éves FIX konstrukciókat választaniuk. Ezek 15 és 20 éves, a futaimdejük végéig fixált kamatú hitelek. Előnyük, hogy egyszer sem változik a fizetendő kamatod vagy a törlesztőrészleted. Hátránya, hogy a rövidebb futamidő miatt, kevesebb időd van a felvett hitelt visszafizetni és így magasabb havi törlesztőrészletet kell fizetned.
10 éves kamatperiódusú hitelek
A 10 éves kamatperiódusú hitelek a futamidő alatt 10 éves időszakokra állapítják meg a kamatot és három hónappal a kamatváltozás előtt tájékoztatnak a következő 10 évre vonatkozó kamatszintről. Ez a konstrukció választható tetszőleges futamidővel, bankonként eltér, de van amelyik akár 30 éves futamidőre is hajlandó hitelt nyújtani.
Hogyan is történik a kamatfixálás?
Összegyűjtöttük Neked a hitelkiváltáshoz szükséges dokumentumok listáját
Induláshoz szükséges dokumentumok:
- Valamilyen kimutatás a kiváltandó hiteledről ez opcionális, de nagyon megkönnyíti a munkánkat (pl.: minden év elején kapsz értesítőt az aktuális tőketartozásról, ez teljesen megfelel, pár banknál online is elérhető a kimutatás az aktuális tartozásodról, ha sehogyan sem jutsz dűlőre KHR lekérdezést alapján is tudunk dolgozni)
- Munkáltatói igazolás - a választott bank formanyomtatványát kell kitöltetni, nem jó amit a munkáltató magától állít ki. Minden jövedelemmel bevont szereplőnek be kell adnia (mert a házastárs kötelező adóstárs, ha nincs folyamatban válás vagy nem osztott a vagyonotok)
- Bankszámlakivonat - előző 3 havi bankszámlakivonat, minden adós-adóstárstól, elegendő a netbank felületedről letölteni, nem kell papír alapon kikérni.
- Fedezeti ingatlan alaprajza - ez az étékbecsléshez kell, mintát itt találsz.
Folyósításhoz szükséges egyéb papírok:
- Tartozásigazolás a kiváltott hitelről - Ezt ne kérd ki előre! Ennek oka, hogy nagyon rövid ideig érvényes (kevesebb mint 30 nap) ezért ezt már csak akkor kérd ki, ha az új bank jóváhagyta a hiteligénylésedet.
- CSOK-al terhelt ingatlan esetén kérni kell a Magyar Államkincstár hozzájárulását az új hitel bejegyzéséhez, ennek oka, hogy a CSOK folyósításakor a Magyar Államkincstár javára be kell jegyezni egy elidegenítési és terhelési tilalmat, emiatt kell az engedélyük. Ez egy rutinfeladat, de így is 30 nap az átfutási ideje, amennyiben érint téged szóban részletesen tájékoztatunk!
Segítünk eligazodni a banki ügyintézések útvesztőjében!
hogyan indulj el?
Keresd elő az év eleji értesítődet!
Ezen rajta van, hogy mennyi van még hátra a hiteledből, mennyit törlesztesz és milyen kamatot fizetsz a hiteledre. Ne lepődj meg, csak mert "év eleji értesítőnek" hívom, általában február végén / márciusban kapod meg! Amennyiben nem találod, kérj saját KHR hiteljelentést.
Saját hiteljelentés igénylése
A Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) le tudod kérni a nyilvántartott hiteleid listáját. Ez alapján a legtöbb bank el tud indulni a hitelbírálattal. Erre akkor van szükség, ha nem emlékszel és sehogyan sem tudod kideríteni az aktuális tartozásod összegét.
Itt találod a KHR formanyomtatványt, ezt kell a nyomtatvány második oldalán található útmutató szerint postára adni.